您的貸款、信用卡或其他賬單多次錯過付款可能會導致您的賬戶被送去收款。催收中的債務會在您的信用報告中產生負面條目，這反過來又會損害您的信用評分。

哪些賬單有風險？可以催收的債務包括信用卡和貸款債務、醫療費用、水電費、政府債務和數月未支付的租金。以下是有關催收債務的信息以及如果它們發生在您身上該怎么辦。

可以催收的債務類型

許多不同類型的債務都可以被催收。這里有幾個例子：

信用卡余額

學生貸款

汽車貸款（即使在車輛被收回后，如果其價值低于貸款余額）

個人的貸款

水電費

銀行費用和透支

法院、執法部門或政府機構征收的罰款和費用

未付學費

逾期支付租金

醫療賬單（盡管您的信用報告中可能只顯示 500 美元或更多的醫療費用）

大多數債權人寧愿避免將賬戶發送給催收;他們可能會發送多個逾期通知，以嘗試自己收取逾期付款。但是，一旦您的原始債權人認為債務無法收回，下一步可能是催收。

當賬單進入收款時會發生什么？

當您拖欠付款時，您的債權人可能會將您的賬戶收款。一些債權人有內部催收部門，但許多債權人會沖銷債務，關閉您的賬戶并將債務出售給第三方催收機構。這通常發生在您的付款延遲 120 天到 180 天時，但對于帳戶何時可以收款沒有固定的標準。如果您嚴重延遲付款，您的債務可以隨時催收。

當您的賬戶被發送到收款時，您已扣款賬戶的余額將更改為 0 美元，并且您的信用報告中會出現一個新的收款賬戶。催收機構將與您聯系并嘗試追要債務。通常，您可以選擇直接與收債服務機構合作進行安排和付款，直到您的債務還清為止。

您有權通過要求提供有關原始債權人的詳細信息來對催收中的債務提出異議;您的原始貸款協議;債務、費用和利息的逐項核算;以及與您聯系的收債人的執照。您也可以要求收債員停止與您聯系，盡管這樣做不會停止催收過程。

我應該償還用于催收的債務嗎？

一旦您的未償債務進入催收階段，還清可能是結束該過程并繼續前進的簡單途徑。請注意，即使您的債務被出售給第三方收債公司，您仍然有法律義務支付。如果您無法全額償還債務，您可能需要與收債人談判或與可以幫助您探索選擇的律師合作。

在向催收機構付款之前，請考慮以下步驟，以幫助確保您按計劃解決問題。

排除炸騙。在支付任何款項之前，請確保收債員是合法的。詢問他們的姓名、地址和電話號碼以及州執照號碼，然后與您所在的州監管機構核實他們的信息。有關州機構列表，請訪問多州許可系統 （NMLS） 消費者訪問網站。

確認債務。根據《公平債務催收實踐法》（FDCPA），收債人必須在初次聯系您后五天內向您提供一份債務驗證函，其中顯示原始債權人和您所欠的金額。如果您對收債過程有任何疑問或困惑，請要求更詳細的債務驗證或聯系您的原始債權人。您還可以確認您的債權人已與與您聯系的催收人簽訂合同，并確保催收服務是正確的付款方。

制定回報計劃。您的目標是一次性或付款計劃償還催收債務，這樣您的債務就可以標記為“已付”，催收機構可以停止采取行動。查看您的預算并確保您能夠支付所需的付款。如有必要，您可以要求以低于您最初所欠金額的價格清償債務。如果您需要幫助了解您的權利或制定和解提議，請考慮與律師或非營利性信用咨詢服務機構合作。

盡管采取預防措施是個好主意，但忽視收債人或讓這個過程拖延是不明智的。如果您不回復催收機構的通信或無法制定可接受的付款安排，他們可能會將您告上法庭收取款項。

收款在您的信用報告中保留多長時間？

已付和未付的收款會在您的信用報告中保留七年，從您第一次錯過付款導致收款之日起算。您信用報告中的收款賬戶被視為負面條目，只要出現就會對您的信用評分產生負面影響（盡管其影響會隨著時間的推移而減弱）。審查您的信用報告的貸方也可能會將催收賬戶視為危險信號。

可能不會影響您的信用評分的收款賬戶

在少數情況下，收款賬戶可能對您的信用評分影響很小或沒有影響。以下是一些沒有出現在您的信用報告中或對所選信用評分影響小的集合示例。

醫療收藏

近年來，所有三家信用報告機構（Experian、TransUnion 和 Equifax）都改變了與醫療債務相關的報告政策。以下類型的催收債務不再出現在消費者信用報告中：

當初報告余額低于 500 美元的醫療收款

已支付的醫療催收債務

未付醫療催收債務不到一年

此外，新的 FICO 信用評分模型——FICO 評分®Θ9 和 10——對未付醫療收款的權重低于對其他收款賬戶的重視。VantageScore 3.0 和 4.0 模型在計算分數時忽略了有償和無償醫療費用。®

付費收藏

通常，即使您還清了債務，催收賬戶也會在您的信用報告中保留七年。然而，在催收中償還債務有時有助于提高您的信用評分。FICO 和 VantageScore 更改了他們的計算方法，因此付費收款賬戶不再計入您的 FICO 分數 9 和 10 以及 VantageScore 3.0 和 4.0 的信用評分。®

小額收藏

當報告的原始金額低于 8 美元時，FICO 分數 9、10 和 100 會忽略收款賬戶。

如何避免帳戶轉到收款

避免收款賬戶出現信用問題的比較好的方法是首先避免讓賬戶進入收款。但這可能說起來容易做起來難，尤其是當您正在經歷財務困難時期時。根據您的個人情況，這些策略中的一種或多種可能會有所幫助。

設置提醒或自動付款。 在到期日之前支付每張賬單是避免收款的可靠方法，也是建立和維持良好信用可以做的重要的事情之一。設置提醒，這樣您就不會意外錯過付款，并考慮自動支付定期賬單。

定期檢查您的信用報告。您的信用報告可以幫助您密切關注未償債務和付款，包括可能導致催收的逾期付款。通過定期檢查您的信用報告，您可以減少錯過付款的機會。益博睿提供免費訪問您的信用報告和評分，您也有權查看所有三大信用報告機構的信用報告。

聯系您的債權人。如果您在支付賬單時遇到困難，請嘗試聯系您的債權人，看看您是否可以制定付款計劃。如果您同意恢復付款并努力償還債務，他們可能愿意允許您跳過一兩次付款、接受較小的付款或降低利率。關鍵是積極主動：如果您沒有先與債權人達成安排，跳過付款或發送部分金額可能無法讓您步入正軌。

考慮信用咨詢。非營利性信用咨詢機構的認可信用顧問可以幫助您制定計劃來處理賬單，并代表您與債權人談判以制定正式的還款計劃。如果償還債務負擔不起，他們還可以解釋您的選擇。

小心聯署。如果您共同簽署了貸款來幫助家人或朋友，他們未償還的債務可能會給您帶來信用問題。當您共同簽署的債務進入催收時，催收賬戶將出現在您和他們的信用報告中。

底線

由于催收賬戶可能會對您的信用產生實際影響，因此定期檢查您的信用報告是個好主意。如果您認為收款賬戶在您的信用報告中列出不準確，或者自第一次錯過付款之日起已在您的報告中存在七年以上，您有權對該條目提出異議。還要留意不應報告的醫療債務，或者應根據上述報告的變化而刪除的醫療債務。

如果您在信用報告中發現收款賬戶，還清它可以消除其對使用新版本的 FICO Score 和 VantageScore 系統計算的信用評分的影響。未付收款賬戶的影響會隨著時間的推移而減少，最終會從您的信用報告中刪除。